Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ведомости, 22 октября 2009 г.

«Если заемщик не платит, это уже не ипотека», — Александр Семеняка, генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)

834 просмотра

Генеральный директор АИЖК видит в поведении банков на ипотечном рынке «некий инфантилизм»: они соглашаются только на полностью безрисковые проекты, и желательно — по докризисным ценам.

Самые низкие ставки по рублевой ипотеке в стране сейчас у АИЖК: банки, участвующие в программе агентства, кредитуют покупателей жилья под 10,05% годовых (обычные рыночные ставки — 15-17%). Агентство также берется помочь с погашением кредитов тем, кто потерял работу. Но все это не означает, что АИЖК превращается в богадельню. В интервью «Ведомостям» генеральный директор агентства Александр Семеняка рассказывает, как во время кризиса государственная компания может удерживать баланс между социальными и коммерческими интересами.
***
— А куда вы потратите прибыль в 4 млрд руб.?

— С ней еще проще — сформируем резерв на покрытие убытков. Мы делаем то же, что делают банки, просто они относят это на себестоимость, а мы сначала показываем прибыль, платим с нее налог, а из оставшейся прибыли формируем три фонда: покрытия убытков, развития, социальных программ, около 80% средств направляем в первый фонд. В случае если по существующей просрочке у нас будет возникать убыток, мы будем покрывать его сначала из этого фонда, а не из уставного капитала.

— У вас недавно комитет по стратегии при совете директоров обсуждал ипотечное страхование. Когда появится такой продукт?

— Смысл ипотечного страхования — когда страховая компания возмещает банку убыток в случае, если банк, обратив взыскание на имущество, продал его и не смог вернуть сумму кредита. Если бы ипотечное страхование было сейчас, оно бы частично покрывало убытки банков. Эта программа защищает от убытков не человека, а банк, но делает доступным для человека кредит с низким первоначальным взносом. Платит, естественно, за это человек, и неважно, кто покупает страховку, — банк может включить страховую премию в ставку кредита.

Потенциальная аудитория ипотечного страхования — это люди с достаточным доходом, но недостаточными сбережениями на первый взнос. Сегодня банки предлагают кредиты только на 70% цены жилья. Ипотечное страхование позволит увеличить сумму кредита до 90%, как это было до кризиса. А разница в 20% кредита и связанный с этим риск снимается с банка и передается страховым компаниям.

Но при этом важно, чтобы Центробанк такого рода кредиты продолжал считать надежными и оставил по ним требования к капиталу такими же, как по кредитам с 30%-ным первым взносом.

— Что нужно сделать, чтобы это заработало, и сколько потребуется времени?

— Надо, чтобы банки увидели преимущества ипотечного страхования. Мы видим преимущество в том, что банки несут более низкие риски по застрахованным кредитам, а следовательно, снижается нагрузка на их капитал, что должно отразиться на нормативе достаточности капитала. А для этого надо убедить ЦБ включить застрахованные кредиты в их нормативные акты, чтобы считать их более надежными по сравнению с обычными кредитами с низким первоначальным взносом. Для этого надо договориться с ЦБ по требованиям к страховому покрытию, в том числе по форме договора ипотечного страхования и показателям финансовой устойчивости страховых компаний. И поддержать страховщиков, предлагая им перестрахование либо сострахование такого риска, чтобы они не сильно завышали тарифы.

То есть определенную часть этого риска планирует взять на себя дочерняя страховая компания АИЖК. Это не такой быстрый проект. Сейчас мы с банками обсуждаем размер премии, подходы по технологиям, формы договора. Центробанку направили проект концепции, они дали свои замечания, обсуждаем, как ЦБ сможет это сделать выгодным для банков — либо по нормативу достаточности капитала, либо по снижению норм резервирования. Пока мы не дошли до обсуждения формы договора и страховщиков, ожидаем завершить его примерно во II квартале 2010 г.

— А по недавно введенному продукту — ипотеке без обязательного страхования жизни — уже поступают закладные? Как их АИЖК выкупает?

— Да, мы уже выкупили 70 штук таких закладных, покупаем так же, как обычные, по номиналу.

— Какие-то новые продукты вы еще хотите вводить до конца года?

— Мы скорее хотели бы сделать массовым продукт с использованием материнского капитала, сейчас выдано несколько десятков пробных кредитов, процесс идет неплохо, и мы можем предлагать это по всей стране. Военную ипотеку хотели бы активизировать. Минобороны рассчитывает, что 3000-5000 человек воспользуются ипотечным кредитом в ближайшее время.

Из нового — планируем продукт, связанный с земельной ипотекой. Это будут кредиты для индивидуального жилищного строительства и для жилищных кооперативов. Создается жилищно-строительный кооператив для постройки дома, он покупает земельный участок для строительства, и строительство финансируется под залог земли. Сам кооператив является застройщиком, все финансирование и титул стройки возложены на кооператив, а девелопер оказывает услуги по управлению проектом. О ставке пока рано говорить, мы будем стремиться к тому, чтобы в I квартале 2010 г. выйти на какой-то пилотный проект.
***
Елена ХУТОРНЫХ
(с сокращениями)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »